Půjčovat, či nepůjčovat? Toto dilema se může zdát triviální, ale ve skutečnosti odráží rozdíly v přístupech k financím, které má každý z nás. Zatímco některým připadá půjčení peněz na cokoli menšího než dům naprosto nepřijatelné, jiní vidí v úvěrech pružný nástroj pro zlepšení životního standardu, nebo dokonce nutný krok k realizaci svých snů. Přes všechny tyto rozdíly nás ale spojuje jedno: touha po finanční stabilitě a bezpečí. V následujících odstavcích se podíváme na příběhy čtyř párů, které se s námi podělily o své zkušenosti a strategie v oblasti financí, a pokusíme se najít odpovědi na otázku, která nás všechny zajímá: Je lepší si půjčovat, nebo žít bez dluhů?
Kristýna a Petr: Peníze šetříme v obálkách
Máme to obrovské štěstí, za které děkujeme každý den, že jsme dostali dům se zahradou, který nepotřeboval nutně kompletní rekonstrukci. Pár úprav jsme ale provést museli, takže jsme se půjčkám nevyhnuli úplně. Nemáme ale hypotéku, za což jsme nesmírně vděční, a díky tomu můžeme využívat menší půjčky bez stresu. Půjčovali jsme si například na auto nebo na fotovoltaickou elektrárnu. Všechny půjčky ale i tak důkladně promýšlíme. Chceme si udržet určitý životní standard, který bychom chtěli ideálně stále zvyšovat, takže se nechceme brzdit splácením. Snažíme se raději předem na věci ušetřit nebo si na ně vydělat. Určitě bychom si nikdy nepůjčili třeba na dovolenou, na televizi nebo zkrátka na věci, které nejsou „životně“ nutné.
Každý měsíc pravidelně rozesíláme předem dané částky do virtuálních obálek v našem internetovém bankovnictví, ve kterých šetříme na dovolenou, na školkovné naší dcery nebo tyto obálky fungují jako další peněženky, ze kterých si můžeme brát na svoje radosti, jako je třeba oblečení. Zároveň investujeme skrze finanční portál a přemýšlíme o dalším způsobu investic, díky kterým se nám budou peníze postupně zhodnocovat. O penězích máme absolutní přehled díky tabulkám, do kterých zaznamenáváme i ty nejmenší výdaje, jako je třeba Netflix. Máme společný účet a o všech penězích, které přijdou a odejdou z rodiny, rozhodujeme společně.
Bára a Pepa: Snažíme se udržet život bez dluhů
Měli jsme štěstí a nemuseli jsme si půjčovat na bydlení. Bydlíme ve vlastním domě a nemuseli jsme se zadlužit hypotékou. Na auto jsme se před pěti lety zadlužili, ale to už máme splacené. Od té doby jsme neměli naštěstí potřebu se nějak víc zadlužit, když nepočítáme malé spotřebitelské úvěry třeba na zahradní nábytek nebo telefon. Takže život bez dluhů k nám spíše přišel sám, než že bychom se pro něj rozhodli. Ale snažíme se to tak udržet, protože napnutý rodinný rozpočet nám nedovoluje to mít naopak. Museli jsme se hodně uskromnit, abychom vůbec měli na běžné rodinné výdaje, mohli jsme alespoň jednou za rok na dovolenou a nemuseli si na nic půjčovat. V naší současné finanční situaci si nedokážeme představit splácet nějaký větší finanční dluh.
Naší prioritou je nakupovat kvalitní jídlo, splatit pravidelné výdaje a zbytek výdajů už dokážeme rozdělit tak, aby se nám dařilo každý měsíc něco ušetřit. Ale také se už stalo, že jsme zůstali na nule nebo museli využít kreditní kartu. Snažíme se každý měsíc dávat část výplaty stranou, abychom měli na zaplacení případných nečekaných výdajů a také na dovolenou. Náš velký sen – cestu do Yellowstonu – si v současné situaci splnit nemůžeme, je to finančně nereálné. Museli bychom nejspíš změnit práci. Ale svoje zaměstnání máme rádi, nemusíme dojíždět a jsme tam spokojení, takže zatím necháváme věci plynout a plníme si malé dosažitelné sny. Nemáme společný účet, ale rozdělili jsme si, kdo co bude platit. Jeden platí například pojištění, účty za telefon, elektřinu a vodu. Druhý běžné výdaje za oblečení a potřeby pro děti, kroužky atd. Drobné výdaje a radosti pro sebe si platíme každý sám, velké výdaje spolu komunikujeme.
Adéla a Filip: Hypotéka nás nemine
V současné době žijeme ve vlastním domě, který jsme dostali od rodičů. Naším snem je postavit si nový větší dům a i přesto, že si můžeme díky vlastnímu bydlení dovolit spořit měsíčně vyšší částky do podílových fondů, hypotéka nás v budoucnu nemine. Dům budeme stavět na vlastním pozemku a svépomocí, což je pro nás velká výhoda, kterou kdybychom neměli, nikdy si tenhle sen nesplníme. Abychom si mohli dovolit spolehlivé bezúdržbové a bezpečné auto, vzali jsme si na něj úvěr, který jsme před nedávnem splatili. S hospodařením nám pomáhá finanční poradce.
Nikdy bychom si nepůjčili na věc, kterou k životu nepotřebujeme. Naprosto nepředstavitelné je pro nás třeba zadlužit se půjčkou na vánoční dárky. Nemáme nijak rozděleno, kdo co platí. O penězích rozhodujeme společně. Našimi příjmy jsou v současné době rodičovský příspěvek a manželův plat. Díky tomu, že Filip podniká, máme dobře zajištěnou domácnost. Můžeme si koupit něco jen tak pro radost, ale oba s penězi hospodaříme rozumně. Vyšší nečekané výdaje, jako např. koupi nového vysavače, spolu konzultujeme.
Aneta a Petr: Půjčky musí mít smysl
Pokud si máme půjčit peníze, hlavním faktorem v rozhodovaní je vždy určitá návratnost a smysluplnost půjčky. Momentálně máme hypotéku na dům za Prahou, ve kterém žijeme. Vzhledem k tomu, že sami pronajímáme vlastní byt, do kterého bychom se ale s rodinou nevešli, a odstěhováním z Prahy se nám snížily náklady, je pro nás momentálně dům s výší naší hypotéky nejvýhodnější. S rodinou chceme mít jistotu, že nás z pronájmu nikdo nevyhodí a platíme méně než za pronájem cizího prostoru. Brali jsme to tedy od začátku spíše jako investici, a proto pro nás šetření a půjčka nejsou dvě zcela oddělené nádoby.
Na věci, které návratnost nemají či nejsou k životu potřeba, si nepůjčujeme. Máme pravidlo mít finanční rezervu ve výši tří celkových měsíčních nákladů a to dodržujeme. Rovněž si platíme celkem velké životní a úrazové pojištění, abychom byly kryti v případě krize, protože jeden z nás je momentálně na rodičovské. Před nějakou dobou jsme začali investovat jako jeden ze způsobů dlouhodobého šetření a dalšího zhodnocovaní peněz. O tom, co bude s penězi, rozhodujeme společně, účty máme otevřené a transparentní. Děláme si tabulky a přehledy o výdajích a příjmech, abychom věděli, jakým způsobem budeme utrácet a za co. Platby ale primárně kontroluje a spravuje Aneta. Zažili jsme lepší i horší časy, ale díky finanční zodpovědnosti si udržujeme klidnou hlavu.
Zdroj: iGlanc.cz, časopis Glanc
